Ekko: Startup fintech giúp người lao động chủ động hơn với đồng lương của mình

Đối với nhiều người lao động, áp lực tài chính không xuất phát từ việc không có thu nhập mà từ sự chênh lệch giữa thời điểm phát sinh chi phí và ngày nhận lương. Một hóa đơn y tế, học phí của con hay khoản sửa chữa bất ngờ có thể xuất hiện giữa tháng, trong khi tiền lương phải chờ đến cuối kỳ. Khi không có quỹ dự phòng, người lao động dễ phải vay người quen hoặc tìm đến những nguồn tín dụng có chi phí cao.

Hoạt động từ năm 2022, Ekko lựa chọn giải quyết khoảng trống này bằng mô hình tiếp cận lương linh hoạt, hay Earned Wage Access. Nền tảng cho phép nhân viên của các doanh nghiệp đối tác nhận trước một phần thu nhập tương ứng với số ngày đã làm việc, thay vì phải đợi đến kỳ trả lương cố định. Khoản tiền sau đó được đối soát trong bảng lương cuối tháng.

Từ ứng lương sớm đến nền tảng sức khỏe tài chính

Nếu chỉ dừng ở việc giúp người lao động nhận lương sớm, Ekko sẽ khó tạo ra thay đổi dài hạn. Vì vậy, startup xây dựng sản phẩm dựa trên ba thành phần gồm khả năng tiếp cận dòng tiền, giáo dục tài chính và công cụ tiết kiệm. Người dùng có thể theo dõi phần thu nhập đã tích lũy, nhận tiền khi cần, học các nội dung quản lý chi tiêu và thiết lập mục tiêu tiết kiệm trên cùng một ứng dụng.

Cách tiếp cận này giúp Ekko khác với một sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường. Nền tảng được định vị như công cụ giúp người lao động tiếp cận phần thu nhập mình đã làm ra, qua đó xử lý nhu cầu ngắn hạn mà không cần chờ ngày trả lương. Tuy nhiên, giá trị lâu dài vẫn nằm ở việc giúp người dùng xây dựng quỹ dự phòng và cải thiện khả năng quản lý tiền bạc, thay vì hình thành thói quen liên tục sử dụng lương trước kỳ hạn.

Ekko triển khai theo mô hình B2B2C, trong đó nền tảng tích hợp với hệ thống nhân sự và bảng lương của doanh nghiệp trước khi cung cấp dịch vụ cho nhân viên. Startup cho biết có thể kết nối với các hệ thống như VnResource, BIPO và FPT iHRP, giúp quá trình cập nhật ngày công và thu nhập được tự động hóa. Một số doanh nghiệp đang được giới thiệu trong mạng lưới đối tác gồm Green Speed, Vua Nệm, Karofi, Biti’s, Bonchon và Ecopark.

Bên cạnh mô hình người lao động trả phí khi sử dụng dịch vụ, Ekko còn cung cấp hình thức SaaS để doanh nghiệp chủ động chi trả chi phí như một quyền lợi nhân viên. Theo thông tin được công bố đầu năm 2026, mô hình doanh nghiệp trả phí đã đóng góp khoảng một nửa doanh thu của startup. Điều này cho thấy sức khỏe tài chính của người lao động đang dần được nhìn nhận như một phần của chính sách phúc lợi, có liên hệ với khả năng giữ chân nhân sự và hiệu quả làm việc.

Sức hút thị trường được phản ánh bằng người dùng và tác động

Đến cuối năm 2025, Ekko cho biết nền tảng đã hỗ trợ hơn 100.000 người lao động tại Việt Nam. Startup cũng triển khai các chương trình giáo dục tài chính trực tiếp tại nhà máy và trên ứng dụng. Website của Ekko ghi nhận hơn 30.000 lượt hoàn thành khóa học, trên 2.500 tài khoản tiết kiệm được mở và hàng trăm giờ đào tạo tài chính.

Tác động của sản phẩm phần nào được phản ánh trong nghiên cứu thực hiện với 270 người lao động tại hơn 10 doanh nghiệp. Trong nhóm được khảo sát, 75% cho biết sử dụng Ekko ít nhất một lần mỗi tháng, 63% nhận thấy chất lượng sống được cải thiện và 57% đánh giá mối quan hệ với doanh nghiệp trở nên tốt hơn. Đây chưa phải một khảo sát đủ lớn để đại diện cho toàn bộ lực lượng lao động Việt Nam, nhưng mang lại dữ liệu thực tế về cách sản phẩm được sử dụng và giá trị mà người dùng cảm nhận.

Tháng 2/2026, Ekko huy động thành công 4,2 triệu USD trong vòng seed kết hợp vốn cổ phần và vốn vay. Vòng gọi vốn có sự tham gia của Impact Square, Fondation Botnar, Sagana cùng một số nhà đầu tư cá nhân tại Việt Nam. Nguồn vốn được sử dụng để mở rộng mạng lưới doanh nghiệp, phục vụ thêm người lao động trong các ngành sản xuất, bán lẻ, logistics và dịch vụ, đồng thời tiếp tục phát triển nền tảng.

Đội ngũ do đồng sáng lập kiêm CEO Mads Werner dẫn dắt cũng đã nhận được một số ghi nhận từ các chương trình như Catapult: Inclusion Southeast Asia, NordCham Business Innovation Award và Inno Vietnam–Japan. Những dấu mốc này bổ sung cho khả năng huy động vốn và kết quả triển khai thực tế, cho thấy Ekko đang xây dựng sản phẩm tại giao điểm giữa fintech, công nghệ nhân sự và tài chính toàn diện.

Thách thức tiếp theo của startup là mở rộng mà vẫn duy trì khả năng bảo mật dữ liệu, tích hợp chính xác với nhiều hệ thống tính lương và bảo đảm người dùng hiểu rõ cách dịch vụ vận hành. Ekko cũng cần tiếp tục chứng minh rằng tiếp cận lương linh hoạt có thể cải thiện sức khỏe tài chính trong dài hạn, thay vì chỉ chuyển thời điểm chi tiêu về sớm hơn.

Từ một giải pháp xử lý nhu cầu tiền mặt giữa hai kỳ lương, Ekko đang từng bước phát triển thành nền tảng hỗ trợ người lao động hiểu, sử dụng và tích lũy thu nhập tốt hơn. Quy mô hơn 100.000 người lao động cùng vòng seed 4,2 triệu USD tạo nền tảng để startup tiếp tục mở rộng một mô hình vừa mang giá trị thương mại, vừa giải quyết vấn đề xã hội hiện hữu.